我適合哪一種房貸(上)

購屋是人生重要目標，房貸對於一般家庭支出的比重也很高，因此在選房貸時，除了考量工作穩定性、薪資收入，及是否有備用資金需求外，還可以考慮是否兼顧投資理財，作為個人選擇房貸之考量依據。目前市面上之房貸方案可分五大類:

一、理財、回復型:
適合有理財規劃，或有備用資金需求的房貸戶。

二、抵利型:
以定額存款折抵房貸本金。存越多，越省房貸。

三、分段式指數型:
時下房貸最常見的類別。例如每三個月調整機動利率。

四、遞減型:
房貸利率逐年由高至低。

五、一價到底的固定式利率房貸。

(一)常見房貸種類：
一、指數型房貸 (I值)
所謂的指數型房貸，就是一種會隨著基準利率上下浮動的利率。此一基準利率的制定方式，各家銀行不同，最常見的是以中華郵政，或國內某幾大行庫定儲利率平均值為基準值，因此每當利率調升時，此一指標利率也會隨之上揚。

二、固定型房貸
從這款房貸產品的名稱，不難看出其最大的特色，就是利率固定。最大的好處，是較不受利率上漲影響，且房貸戶可以掌握每月須繳交之房貸本息多寡，有效的規劃每月的財務收支。

三、理財型房貸
所謂理財型房貸，就是指除了一般房屋貸款外，還有一個循環透支額度，可以讓貸款戶在資金調度運作上，更加靈活；且還可隨借隨還， 申貸額度又高，這些都是理財型房貸的優點。不過，也正因為如此，理財型房貸的利率往往比一般房貸，至少高出百分之一至百分之二，為其缺點。

四、理債型房貸
理債型房貸就是以不動產為擔保品，整合承貸戶信用卡或現金卡等高利率負債的貸款方案。簡單的說，就是以利率相對較低的房貸款項，償還利率較高的負債，是一種「整合負債」型的房貸產品。

五、壽險型房貸
顧名思義，為保險與房貸之結合。其優點在於，一旦承貸戶意外身故，則等同於房貸金額的保險理賠金，就可以優先作為清償房貸之用，避免不動產因無法按時繳交本息，而遭銀行收回。

六、保證保險型房貸
當房貸戶因自備款不足或信用條件不足，導致申貸金額不敷需求時，即可利用「額外投保」的方式，增加貸款金額。房貸戶可透過保險取得不足的金額，而銀行業者也可透過保證保險，將風險轉嫁給保險公司，可謂各取所需。

七、抵利型房貸
抵利型房貸就是讓承貸銀行提供戶頭，供房貸戶以存款折抵房貸本金，但並非將存款領出，或直接償還本金，存款本身依舊在房貸戶名下。銀行則是提供戶頭有多少 錢，就把貸款金額總扣除，也就是以戶頭中的金額， 視為已還之本金，再以之計算利息。而承貸戶可以隨時動用該戶頭之資金，因此利息之計算也會隨時變動。
選擇抵利型房貸，可讓承貸戶因此減少利息支出， 降低每月攤還金額或縮短還款期。此外，抵利型房貸最大的好處，就是當承貸戶在有需求的時候，仍可動用此一存款。但實務上計息時仍有許多爭議，建議申請前清楚了解契約內容並與銀行人員充分溝通。

八、回復型房貸
所謂的回復型房貸，則是指房貸戶已清償的房貸額度，將自動轉成一個可隨時動用、隨時借款的理財額度。在有使用資金的需求時，可以直接動用， 且有動用此一額度才會計息，是一個方便承貸戶靈活運用房貸的產品。

九、遞減型房貸
遞減型房貸的定價基礎，通常也是以中華郵政二年期定儲機動利率為主。但從這類房貸的名稱可知，加碼利率為逐年遞減，也就是甫貸款的前幾年利率較高，但隨著還款時間增長、貸款金額漸減利率也會越來越低。

十、自辦政府優惠房貸
除了以上幾種主要房屋貸款類型外，相信您也經常看到銀行推出之「自辦政府優惠房貸」，分別針對首購族、換屋等需求提供不同之產品。民眾若有需要，可參考內政部等各公部門網站，或向銀行洽詢。(未完待續)